Il prestito su pegno aumenta nel Regno Unito a causa della compressione del costo della vita

I clienti che varcano le porte dei banchi di pegno di Ramsdens utilizzano il servizio di prestito in modi completamente diversi.

“Abbiamo un ottimo cliente [with] un Rolex in platino, che probabilmente vale circa £ 50.000 [or] £ 60.000″, ha affermato Peter Kenyon, amministratore delegato della società. “È un costruttore e quando il suo flusso di cassa è limitato ci regala il Rolex, prende in prestito tra £ 10.000 e £ 20.000. . . paga gli interessi al 2% al mese, poi ci ripaga quando il suo flusso di cassa migliora”.

Ma Kenyon ha notato che la catena assiste anche i clienti che hanno bisogno di piccole somme perché devono “dare da mangiare ai bambini o comprare l’uniforme scolastica”.

Il settore del prestito su pegno del Regno Unito sta registrando una forte crescita del blocco post-coronavirus, poiché il rapido aumento del costo della vita aumenta la domanda da parte dei mutuatari che cercano piccoli prestiti, mentre una repressione dei prestatori ad alto interesse ha lasciato ai clienti opzioni limitate. Le società quotate che offrono “prestito su pegno” – in genere piccoli prestiti garantiti su attività come gioielli e orologi – hanno registrato una forte crescita delle vendite e dei profitti, aumentando i prezzi delle loro azioni negli ultimi mesi.

Le azioni di H&T Group, il più grande banco dei pegni del Regno Unito, sono aumentate del 37,6% quest’anno, mentre quelle della rivale Ramsdens sono aumentate dell’8,6% nello stesso periodo della chiusura degli scambi di lunedì.

Kenyon ha affermato che il numero di clienti settimanali all’interno dei negozi di Ramsdens era del 20% superiore ai livelli pre-pandemia: “Molto di ciò è determinato da ciò che il consumatore [is] e il costo della vita aumenta, ma prestiamo per una serie di motivi: concediamo prestiti alle imprese. . . abbiamo prestato per le tasse scolastiche”.

H&T questo mese ha dichiarato che il suo libro di impegni – prestiti legati al bene di un cliente – valeva 84 milioni di sterline a giugno, in forte aumento rispetto ai 48 milioni di sterline dello stesso mese dell’anno scorso.

“Il costo della vita, sì, assolutamente questo sta guidando la necessità di prendere in prestito, ma penso che il più grande dei due problemi sia che le persone hanno meno opzioni a loro disposizione”, ha affermato l’amministratore delegato di H&T Chris Gillespie. “Il bisogno delle persone di prendere in prestito è tornato. . . ma quella necessità è tornata in un mercato in cui l’offerta di crediti di piccola somma è massicciamente ridotta”.

Ha aggiunto che la chiara differenza tra il prestito su pegno e la maggior parte delle altre forme di prestito era che “la nostra unica risorsa è il bene . . . non possiamo e non possiamo mai tornare dal mutuatario se c’è una carenza [in repayment]”.

Tuttavia, come altre forme di prestito, esistono rischi associati all’utilizzo di prestatori di pegno.

“Utilizzare un banco dei pegni può essere un modo relativamente costoso per prendere in prestito e di solito puoi prendere in prestito solo una percentuale del valore dell’oggetto che vuoi impegnare”, ha affermato Caroline Siarkiewicz, amministratore delegato del Money and Pensions Service, che è sponsorizzato dal Dipartimento per il lavoro e le pensioni del Regno Unito.

I consumatori possono aspettarsi di pagare a un prestatore su pegno un tasso di interesse più elevato rispetto a quello che farebbero per un prestito high street, ma meno di un prestatore di giorno di paga, secondo il Money and Pensions Service.

Se un mutuatario non riesce a rimborsare il prestito, la proprietà del bene passa al banco dei pegni, che potrebbe venderlo. Devono cercare di garantire il miglior valore per l’articolo e l’eventuale eccedenza generata dopo il pagamento del debito deve essere restituita al cliente.

Ramsdens ha detto che i prestatori di pegno in genere addebitano l’8-10% al mese. I clienti hanno sei mesi per rimborsare il prestito e oltre il 95% rimborsa l’intero prestito in un’unica installazione.

Siarkiewicz ha osservato che questo metodo di prestito può essere allettante “perché è un modo rapido per accedere al contante”. Ma ha sottolineato che è importante che i clienti “si guardino intorno per trovare le tariffe più competitive e assicurarsi che siano regolamentati dalla FCA”.

Circa 130 membri della National Pawnbrokers Association gestiscono 870 punti vendita in tutto il Regno Unito, rappresentando il 97% del settore. I marchi più grandi sono H&T, Cash Converters e Ramsdens, ma la maggior parte dei membri gestisce un solo negozio.

Molte di queste società hanno beneficiato della scomparsa di istituti di credito subprime o fornitori di servizi finanziari non standard, che hanno prosperato dopo la crisi finanziaria del 2008, poiché le banche tradizionali sono diventate riluttanti a prestare ai consumatori con file di credito difettosi.

Ramsdens ha dichiarato di aver terminato la propria offerta di prestito di giorno di paga quando le condizioni di mercato sono cambiate.

“Era spaventoso dove fosse arrivato il prezzo, quindi le persone avrebbero preso in prestito £ 100 e avrebbero dovuto rimborsare £ 140”, ha detto Kenyon.

La Financial Conduct Authority ha represso il settore in risposta ai timori sull’aumento dei livelli di debito dei consumatori. Il numero di istituti di credito a breve termine e ad alto costo attivi nel Regno Unito è diminuito di quasi un terzo tra il 2016 e il terzo trimestre del 2020, secondo i dati di FCA.

“La Fca ha regolato il mercato quasi a morte”, ha aggiunto Kenyon.

Wonga, un tempo il più grande fornitore di prestiti con anticipo sullo stipendio del Regno Unito, ha presentato istanza di amministrazione nel 2018 dopo un’ondata di reclami dei clienti. Provident Financial, uno dei maggiori partecipanti al mercato dei subprime britannici, ha chiuso l’anno scorso un’unità che fornisce “prestiti ad alto costo”.

Anche Amigo Loans, che offre “prestiti garanti” sostenuti da amici o familiari di un mutuatario, è stato fuori mercato. Il gruppo è in attesa dell’approvazione di FCA per raccomandare prestiti per la prima volta da novembre 2020 a seguito di un arretrato di reclami e incertezze causate dalla pandemia.

Ora si teme che le persone che lottano per accedere al credito possano rivolgersi per acquistare ora, pagare in seguito servizi, un tipo di prestito a breve termine che consente ai consumatori di pagare gli acquisti negli impianti.

Questi servizi sono esplosi durante la pandemia con l’aumento degli acquisti online. Tuttavia, secondo i dati dei sondaggi dell’ente di beneficenza per debiti StepChange, aiutato da coloro che hanno acquistato ora, pagano prestiti in seguito nel Regno Unito, hanno affermato di aver trovato difficile tenere il passo con le bollette della famiglia e i rimborsi del credito.

Gli enti di beneficenza del debito hanno anche sollevato preoccupazioni per il maggiore utilizzo di prestatori di pegno.

“Con l’aumento dei costi, non sorprende sentire che sempre più persone utilizzano i banchi di pegno ogni giorno”, ha affermato Theodora Hadjimichael, amministratore delegato di Responsible Finance. “Ma non dovresti aver bisogno di mettere a rischio la tua fede nuziale o un cimelio di famiglia per pagare una spesa inaspettata”.

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