La digitalizzazione dei pagamenti governativi aumenta l’accesso e l’utilizzo finanziario?

La pandemia di COVID-19 ha innescato la più grande crisi economica globale in oltre un secolo. Molte delle famiglie che hanno dovuto affrontare improvvise perdite di reddito e spese sanitarie non erano preparate a resistere a shock di tale portata e durata. Le donne, in particolare, sono state colpite perché avevano maggiori probabilità di essere impiegate in settori con blocchi e misure di allontanamento sociale e spesso erano necessarie per aumentare le loro responsabilità familiari di assistenza. I pagamenti digitali del governo – su conti, carte e telefoni – hanno fornito un sostegno finanziario fondamentale a queste persone bisognose, seguendo allo stesso tempo i consigli sulla sicurezza della salute pubblica.

Quando la crisi economica causata dal COVID-19 ha spinto molti a chiedere aiuto al governo, i paesi con infrastrutture pubbliche digitali come la connettività a banda larga, l’identificazione e i sistemi di pagamento, insieme all’infrastruttura per la condivisione dei dati, sono stati in grado di raggiungere un numero maggiore di residenti più poveri in modo mirato e trasparente. Un recente documento sul ruolo dei sistemi digitali durante il primo anno della pandemia di COVID-19 mostra che tra 85 paesi, quelli che sono stati in grado di sfruttare i database digitali e la condivisione affidabile dei dati hanno raggiunto in media circa la metà della loro popolazione. I pagamenti digitali del governo hanno fornito un’ancora di salvezza per milioni di persone, alcune delle quali potrebbero anche aver beneficiato di un percorso verso l’inclusione finanziaria.

Sfruttare l’infrastruttura digitale offre una serie di vantaggi per governi e beneficiari. Per i governi, l’invio di pagamenti direttamente sui conti degli istituti finanziari (compresi i conti di denaro mobile) non solo consente loro di raggiungere più persone in modo rapido e sicuro, ma riduce anche le perdite e la corruzione che possono derivare dalla distribuzione di denaro contante. Per i beneficiari, i pagamenti governativi possono creare un percorso verso l’inclusione finanziaria e l’emancipazione economica, in particolare per i gruppi svantaggiati come le donne e i giovani. I dati globali di Findex rilevano che 865 milioni di proprietari di conti nei paesi in via di sviluppo (il 18% degli adulti), tra cui 423 milioni di donne, hanno aperto il loro primo conto in un istituto finanziario allo scopo di ricevere denaro dal governo.

Le persone ricevono denaro dal governo per una serie di motivi: trasferimenti per spese educative o mediche, indennità di disoccupazione o pagamenti di sussidi, nonché pensioni e salari del settore pubblico. Tra coloro che hanno ricevuto trasferimenti governativi (escluse pensioni e stipendi) nelle economie in via di sviluppo, il 64% ha ricevuto un pagamento digitale e il 15% lo ha fatto in contanti. Il restante 20 percento dei destinatari di bonifici governativi non ha ricevuto il pagamento né digitalmente né in contanti, probabilmente tramite un buono o un passcode monouso; sono possibili anche pagamenti in natura.

Aumento dell’utilizzo dei pagamenti digitali tra i destinatari dei trasferimenti governativi

L’accesso a un conto e la ricezione dei pagamenti sono passi necessari verso l’inclusione finanziaria. Altrettanto importante è l’uso continuo dei servizi finanziari. Anche in questo caso, i dati mostrano che tra i destinatari di bonifici governativi, circa sette su 10 che hanno ricevuto il pagamento su un conto hanno anche effettuato un pagamento digitale, un aumento rispetto a solo circa la metà dei destinatari nel 2017. Tali pagamenti includevano l’utilizzo di Internet per pagare le bollette o per comprare qualcosa (49 percento) o utilizzare un account per fare acquisti in negozio (54 percento). Oltre ai pagamenti digitali, il 34% di quei destinatari di trasferimenti governativi digitali ha anche risparmiato presso un istituto finanziario formale o un conto mobile. L’aumento dell’uso dei conti da parte dei destinatari dei trasferimenti governativi indica un forte progresso verso il colmare il divario tra l’accesso all’utilizzo dei servizi finanziari formali.

Figura 1. Adulti nei paesi in via di sviluppo che ricevono un trasferimento governativo su un conto

Anche se abbiamo fatto molta strada negli ultimi anni, c’è ancora una grande opportunità per digitalizzare ulteriormente i pagamenti governativi per aiutare a portare una quota degli 1,4 miliardi di adulti che rimangono senza banca nel sistema finanziario formale. L’iniziativa G2Px è uno dei tanti sforzi del Gruppo della Banca Mondiale, in collaborazione con la Bill & Melinda Gates Foundation e Norad, per sostenere i governi nel migliorare radicalmente i pagamenti governativi. Colmare il divario richiederà che i governi integrino la digitalizzazione dei pagamenti con programmi che costruiscono l’alfabetizzazione digitale e finanziaria. L’obiettivo sarebbe quello di adottare scelte politiche e progettuali che mettano al centro i destinatari di tali pagamenti, oltre a stabilire un solido quadro di protezione dei consumatori. Un approccio su più fronti sarà essenziale per garantire che tutti, comprese le donne, le persone con disabilità e altri gruppi emarginati, possano accedere e utilizzare i propri conti o effettuare pagamenti digitali con fiducia.

Tra gli unbanked, sappiamo che almeno 61 milioni di adulti nelle economie in via di sviluppo ricevono pagamenti in contanti da parte del governo, tra cui 35 milioni di donne. La digitalizzazione dei trasferimenti governativi può svolgere un ruolo importante nel percorso di queste persone verso l’inclusione finanziaria.

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